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  대출 신청 버튼보다 계산기가 먼저다 카테고리: 신용/대출  |  발행용 원고 36편 금리 0.5%p 차이의 유혹. 대출이 있는 사람에게 이자는 매달 나가는 고정비 중에서도 큰 축이다. 고정비를 줄일 때 통신비와 구독을 손봤다면, 그다음 차례가 이 항목인 셈이다. 요즘은 은행 앱만 열어도 더 낮은 금리로 갈아타라는 안내가 따라다닌다. 갈아타기만 하면 이자가 줄어든다는 말은 절반만 맞다. 나머지 절반은 남은 기간과 수수료, 그리고 잃게 되는 조건들이 정한다. 이 글은 대출 갈아타기, 그러니까 대환대출이 뭔지, 어떤 순서로 따져보는지, 신청 전에 확인할 함정이 뭔지를 정리한 것이다. 미리 말해두면 갈아타라는 글이 아니다. 계산해보라는 글이고, 계산 결과 그대로 두는 게 답인 경우도 흔하다. 갈아타기는 빚을 옮기는 일이다 대환대출의 구조는 단순하다. 새 대출을 받아 그 돈으로 기존 대출을 갚는 것. 빚이 사라지는 게 아니라 더 나은 조건의 자리로 옮겨 가는 것이다. 목적은 보통 셋 중 하나다. 이자를 줄이거나, 여러 건을 하나로 합치거나, 상환 방식과 기간을 바꾸거나. 목적에 따라 계산법도 조금씩 다르다. 이자 절감형은 아래에서 다룰 세 가지 계산이 핵심이고, 여러 건을 하나로 합치는 경우는 이자보다 관리가 목적일 수 있다. 납부일이 제각각인 대출 여러 건은 하나만 놓쳐도 연체가 되니, 합치는 것만으로 사고 확률이 줄어든다. 기간을 늘려 월 상환액을 낮추는 갈아타기도 있는데, 이 경우 매달은 편해져도 전체 기간의 총이자는 늘어날 수 있어서 월 부담과 총비용 중 뭘 줄이려는 건지부터 분명히 해야 한다. 신용대출, 전세자금대출, 주택담보대출 모두 갈아타기가 가능하지만 대상과 절차는 상품과 시점마다 다르다. 이 글은 종류와 상관없이 공통으로 적용되는 판단의 뼈대만 다룬다. 이득 계산은 세 가지가 전부다 갈아타기의 손익은 금리 차, 남은 기간, 중도상환수수료 세 가지로 정해진다. 설명을 위해 임의로 정한 가정으로 계산해본다. 남은 원금이 5,00...

상여금 300만원 놓고 계산기부터 두드려봤다 카테고리: 투자 입문  | 상여금 300만원, 통장에 그대로. 목돈이 생기면 그때부터 고민이 시작된다. 한 번에 넣는 게 거치식, 매달 나눠 넣는 게 적립식인데, 검색해보면 "초보는 적립식이 안전하다"는 말이 정설처럼 돌아다닌다. 나도 그 말을 그대로 믿었다. 적금 만기, 상여금, 연말정산 환급금. 이름이 뭐든 목돈이 생기는 순간은 누구에게나 오고, 그때마다 이 논쟁이 소환된다. 그런데 이 말은 절반만 맞다. 어느 쪽이 유리한지는 성향이 아니라 앞으로의 가격 흐름이 정하는데, 그걸 미리 아는 사람은 없으니까. 이 글은 적립식 투자와 거치식 투자가 실제로 어디서 갈리는지 가상의 숫자로 직접 계산해보고, 예측 없이도 쓸 수 있는 현실적인 기준을 정리한 것이다. 적립식이 항상 안전하다는 말부터 용어부터. 거치식은 목돈을 한 번에 넣고 기다리는 방식이고, 적립식은 일정 금액을 정해진 주기로 나눠 사는 방식이다. 적금처럼 매달 붓는 그 감각이라 사회초년생에게 익숙한 쪽은 적립식이다. 원래 예금과 적금을 가르던 말인데 투자로 넘어와서는 일시 매수와 분할 매수라는 이름으로도 불린다. 부르는 이름이 뭐든 질문은 하나다. 지금 있는 돈을 한 번에 넣을 것인가, 나눠 넣을 것인가. 적립식이 유리하다는 논리는 이렇다. 나눠 사면 비쌀 때도 사고 쌀 때도 사니까 평균 매수 단가가 다듬어지고, 한 번에 몰아넣었다가 고점에 물리는 사고를 피할 수 있다는 것. 틀린 말은 아니다. 다만 항상 맞는 말도 아니다. 계속 오르기만 하는 시장을 생각해보면 바로 보인다. 그런 시장에서는 첫날이 제일 싸니, 한 번에 넣는 거치식이 당연히 유리하다. 나눠 사는 만큼 점점 비싸게 사는 셈이 되니까. 결국 적립식의 안전함은 공짜가 아니라, 오르는 장에서의 수익 일부를 내주고 사는 보험에 가깝다. 가격이 출렁일 때, 숫자로 직접 확인 말로 하면 헷갈리니 설명을 위해 임의로 정한 가정으로 계산해본다. 어떤 자산의 가격이 첫 달 1만원, 둘째 달 ...