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  대출 신청 버튼보다 계산기가 먼저다 카테고리: 신용/대출  |  발행용 원고 36편 금리 0.5%p 차이의 유혹. 대출이 있는 사람에게 이자는 매달 나가는 고정비 중에서도 큰 축이다. 고정비를 줄일 때 통신비와 구독을 손봤다면, 그다음 차례가 이 항목인 셈이다. 요즘은 은행 앱만 열어도 더 낮은 금리로 갈아타라는 안내가 따라다닌다. 갈아타기만 하면 이자가 줄어든다는 말은 절반만 맞다. 나머지 절반은 남은 기간과 수수료, 그리고 잃게 되는 조건들이 정한다. 이 글은 대출 갈아타기, 그러니까 대환대출이 뭔지, 어떤 순서로 따져보는지, 신청 전에 확인할 함정이 뭔지를 정리한 것이다. 미리 말해두면 갈아타라는 글이 아니다. 계산해보라는 글이고, 계산 결과 그대로 두는 게 답인 경우도 흔하다. 갈아타기는 빚을 옮기는 일이다 대환대출의 구조는 단순하다. 새 대출을 받아 그 돈으로 기존 대출을 갚는 것. 빚이 사라지는 게 아니라 더 나은 조건의 자리로 옮겨 가는 것이다. 목적은 보통 셋 중 하나다. 이자를 줄이거나, 여러 건을 하나로 합치거나, 상환 방식과 기간을 바꾸거나. 목적에 따라 계산법도 조금씩 다르다. 이자 절감형은 아래에서 다룰 세 가지 계산이 핵심이고, 여러 건을 하나로 합치는 경우는 이자보다 관리가 목적일 수 있다. 납부일이 제각각인 대출 여러 건은 하나만 놓쳐도 연체가 되니, 합치는 것만으로 사고 확률이 줄어든다. 기간을 늘려 월 상환액을 낮추는 갈아타기도 있는데, 이 경우 매달은 편해져도 전체 기간의 총이자는 늘어날 수 있어서 월 부담과 총비용 중 뭘 줄이려는 건지부터 분명히 해야 한다. 신용대출, 전세자금대출, 주택담보대출 모두 갈아타기가 가능하지만 대상과 절차는 상품과 시점마다 다르다. 이 글은 종류와 상관없이 공통으로 적용되는 판단의 뼈대만 다룬다. 이득 계산은 세 가지가 전부다 갈아타기의 손익은 금리 차, 남은 기간, 중도상환수수료 세 가지로 정해진다. 설명을 위해 임의로 정한 가정으로 계산해본다. 남은 원금이 5,00...

배당주 기초, 수익률 숫자 읽는 법부터 카테고리: 투자 입문  |  통장에 배당금 3,420원. 주식을 시작하고 몇 달 뒤, 처음 보는 종류의 입금 문자가 왔다. 내가 뭘 한 것도 없는데 돈이 들어오는 경험은 확실히 낯설다. 그리고 그 낯선 기분이 배당주에 대한 환상으로 이어지기 쉽다. 가만히 있어도 돈이 나온다는 말과 함께. 그런데 배당수익률 숫자만 보고 들어가면 순서가 틀렸다. 배당은 공짜 이자가 아니고, 저 수익률이라는 숫자는 회사가 좋아져서가 아니라 나빠져서 높아지는 경우가 있다. 이 글은 배당이 뭔지, 배당수익률을 어떻게 읽어야 하는지, 사기 전에 어디를 확인해야 하는지 기초부터 정리한 것이다. 배당은 이자가 아니다 배당은 회사가 번 이익의 일부를 주주에게 나눠주는 돈이다. 여기까지만 들으면 예금 이자와 비슷해 보이는데, 결정적으로 다른 점이 두 가지 있다. 원금이 고정돼 있지 않다. 예금은 원금이 그대로인 채 이자가 붙지만, 주식은 배당을 받는 동안에도 주가가 쉬지 않고 움직인다. 나도 첫 배당 문자를 받은 날 기분 좋게 계좌를 열었는데, 그날 주가는 받은 배당금보다 더 내려가 있었다. 들어온 돈보다 줄어든 평가액이 큰 날, 배당이 이자가 아니라는 걸 몸으로 배웠다. 금액의 감각도 다르다. 예금 이자는 넣은 돈과 기간으로 정확히 예측되지만, 배당은 회사 실적에 따라 해마다 달라진다. 올해 4%였던 회사가 내년에 같은 비율을 준다는 건 어디까지나 기대지 계산이 아니다. 배당 자체도 약속이 아니다. 회사 사정에 따라 줄일 수도, 아예 안 줄 수도 있다. 예금 이자는 계약이지만 배당은 매년 다시 내리는 회사의 결정이라, 작년에 줬다고 올해도 준다는 보장이 어디에도 없다. 이 두 가지 차이를 인정하고 시작해야 배당주가 제대로 보인다. 물론 이런 차이에도 불구하고 배당주를 찾는 이유는 분명히 있다. 주가가 지지부진한 구간에도 현금이 들어오니 기다리는 일이 덜 괴롭고, 들어온 배당이 하락장에서 계좌를 붙들고 버티게 해주는 심리적 완충이 되기도 ...

  신용대출과 마이너스통장, 같은 돈인데 왜 두 가지인가 사회초년생 2년 차 겨울에 사랑니 두 개를 뽑았다. 비상금이 없어서 만기를 넉 달 앞둔 적금을 깼고, 그 이야기를 들은 누군가가 그럴 때 쓰라고 마이너스통장이라는 게 있다고 했다. 나는 그 말을 듣고 통장의 한 종류를 떠올렸다. 이름 끝에 통장이 붙어 있으니 넣었다 뺐다 하는 계좌 중에 조건이 조금 다른 것이 있는 모양이라고 짐작했다. 마이너스라는 말이 무슨 뜻인지는 따로 생각해 보지 않았다. 그것이 예금 계좌가 아니라 대출이라는 걸 안 건 한참 뒤였다. 두 이름이 갈라 놓은 것 신용대출과 마이너스통장은 서로 다른 돈이 아니다. 담보를 걸지 않고 신용을 보고 빌려주는 돈이라는 점은 같다. 갈라지는 것은 빌린 돈이 어떤 모양으로 내 쪽에 오는가다. 앞쪽은 정해진 금액을 한 번에 받아 정해진 일정으로 갚는 방식이고, 뒤쪽은 한도를 열어 두고 그 안에서 필요할 때 꺼내 쓰는 방식이다. 뒤쪽을 한도대출이라고 부르는 곳도 있다. 부르는 이름과 취급 방식은 금융회사마다 다를 수 있으니 내 약정서에 적힌 이름으로 확인하는 편이 낫다. 첫째, 돈이 언제 손에 들어오는가 신용대출은 실행하는 날 전액이 계좌에 들어온다. 그 순간부터 그 금액 전체가 빌린 돈이다. 마이너스통장은 한도만 열리고 돈은 들어오지 않는다. 잔액이 없는 상태에서 필요한 만큼 빼서 쓰면 그만큼이 빌린 돈이 된다. 한도를 열었다는 것과 돈을 빌렸다는 것이 같은 일이 아니라는 뜻인데, 나는 이 구분을 한참 뒤에야 했다. 둘째, 이자가 무엇에 붙는가 두 방식이 가장 크게 갈라지는 자리다. 신용대출은 남아 있는 대출 잔액에 붙는다. 받은 돈을 쓰지 않고 통장에 그대로 두어도 빌린 금액이므로 이자는 그대로 붙는다. 마이너스통장은 실제로 꺼내 쓴 금액과 그 돈이 나가 있던 기간을 기준으로 붙는다. 한도를 열어 두고 한 푼도 꺼내지 않았다면 그 기간에는 붙지 않는 구조다. 달리 말하면 한쪽은 빌린 돈에, 다른 쪽은 꺼내 쓴 돈에 붙는다. 그래서 한도만큼 한...

  첫 적금, 금리 숫자만 보고 고르면 후회하는 이유 – 가입 전 체크 5가지 카테고리: 재테크 기초 내 첫 적금은 은행 앱 광고에서 시작됐다. 사회초년생 시절, "최고 연 5%대"라는 문구를 보고 그 자리에서 가입했다. 당시 다른 적금보다 눈에 띄게 높은 숫자였으니 고민할 이유가 없다고 생각했다. 그런데 몇 달 뒤 명세를 확인해 보니 내게 적용된 금리는 광고 숫자의 절반 수준인 기본금리였다. 최고 금리를 받으려면 카드 사용 실적, 급여 이체, 마케팅 수신 동의 같은 우대 조건을 전부 채워야 했는데, 당시 나는 체크카드만 쓰던 시절이라 카드 실적 조건은 시작부터 채울 수 없는 것이었다. 그 적금이 어떻게 끝났는지는 비상금 편에서 이미 고백했다. 사랑니 두 개와 함께 만기 넉 달을 앞두고 깨졌다. 그 뒤로 적금을 고르는 기준이 완전히 바뀌었다. 결론부터 말하면, 적금은 금리 숫자로 고르는 상품이 아니다. 오해를 하나씩 걷어내면서 정리해 본다. 오해 하나. 광고 속 최고 금리가 내 금리다 아니다. 광고에 크게 적힌 숫자는 우대 조건을 전부 채웠을 때의 최고 금리이고, 조건 없이 누구나 받는 건 기본금리다. 둘의 차이가 큰 상품일수록 광고는 화려하고 실속은 없을 가능성이 높다. 우대 조건은 세 부류로 나눠서 보면 된다. 앱에서 가입하기, 마케팅 동의처럼 클릭 몇 번이면 되는 조건은 챙긴다. 급여 이체처럼 어차피 하고 있는 조건도 챙긴다. 문제는 카드 실적 몇십만 원, 특정 상품 동시 가입처럼 내 소비를 바꿔야 하는 조건이다. 우대금리 몇 푼을 받으려고 소비 구조를 바꾸는 순간 주객이 바뀐다. 비상금 편에서 파킹통장을 고를 때와 똑같은 원칙이다. 조건 없이 받는 기본금리, 그리고 클릭으로 채워지는 조건까지만 반영한 금리로 상품을 비교한다. 오해 둘. 연 4%면 부은 돈 전체에 4%가 붙는다 첫 적금 이후 통장 쪼개기를 세팅하고 다시 든 1년짜리 적금이 만기됐을 때, 이자를 보고 계산기를 두드렸다. 월 50만원씩 연 4% 적금이면 1년에 부은 돈이 6...