Kronopia

  첫 적금, 금리 숫자만 보고 고르면 후회하는 이유 – 가입 전 체크 5가지 카테고리: 재테크 기초 내 첫 적금은 은행 앱 광고에서 시작됐다. 사회초년생 시절, "최고 연 5%대"라는 문구를 보고 그 자리에서 가입했다. 당시 다른 적금보다 눈에 띄게 높은 숫자였으니 고민할 이유가 없다고 생각했다. 그런데 몇 달 뒤 명세를 확인해 보니 내게 적용된 금리는 광고 숫자의 절반 수준인 기본금리였다. 최고 금리를 받으려면 카드 사용 실적, 급여 이체, 마케팅 수신 동의 같은 우대 조건을 전부 채워야 했는데, 당시 나는 체크카드만 쓰던 시절이라 카드 실적 조건은 시작부터 채울 수 없는 것이었다. 그 적금이 어떻게 끝났는지는 비상금 편에서 이미 고백했다. 사랑니 두 개와 함께 만기 넉 달을 앞두고 깨졌다. 그 뒤로 적금을 고르는 기준이 완전히 바뀌었다. 결론부터 말하면, 적금은 금리 숫자로 고르는 상품이 아니다. 오해를 하나씩 걷어내면서 정리해 본다. 오해 하나. 광고 속 최고 금리가 내 금리다 아니다. 광고에 크게 적힌 숫자는 우대 조건을 전부 채웠을 때의 최고 금리이고, 조건 없이 누구나 받는 건 기본금리다. 둘의 차이가 큰 상품일수록 광고는 화려하고 실속은 없을 가능성이 높다. 우대 조건은 세 부류로 나눠서 보면 된다. 앱에서 가입하기, 마케팅 동의처럼 클릭 몇 번이면 되는 조건은 챙긴다. 급여 이체처럼 어차피 하고 있는 조건도 챙긴다. 문제는 카드 실적 몇십만 원, 특정 상품 동시 가입처럼 내 소비를 바꿔야 하는 조건이다. 우대금리 몇 푼을 받으려고 소비 구조를 바꾸는 순간 주객이 바뀐다. 비상금 편에서 파킹통장을 고를 때와 똑같은 원칙이다. 조건 없이 받는 기본금리, 그리고 클릭으로 채워지는 조건까지만 반영한 금리로 상품을 비교한다. 오해 둘. 연 4%면 부은 돈 전체에 4%가 붙는다 첫 적금 이후 통장 쪼개기를 세팅하고 다시 든 1년짜리 적금이 만기됐을 때, 이자를 보고 계산기를 두드렸다. 월 50만원씩 연 4% 적금이면 1년에 부은 돈이 6...

  적금부터 깨던 내가 달라진 것 – 비상금 통장에 대해 가장 많이 받는 질문 4가지 카테고리: 재테크 기초 사회초년생 2년 차 겨울, 사랑니 두 개를 한꺼번에 뽑았다. 발치에 치료까지 몇십만 원이 한 번에 나갔고, 잔고에 그런 돈이 있을 리 없던 나는 부은 볼을 잡고 은행 앱을 열어 적금을 깼다. 만기 넉 달 전이었다. 중도해지라 약정 이자는 거의 못 받았는데, 정작 아팠던 건 이자가 아니라 그 다음이었다. 몇 달을 부었던 적금이 사라지니 다시 시작할 의욕도 같이 사라졌다. 그때는 몰랐다. 문제가 치과가 아니라, 비상금이 없는 구조였다는 걸. 살다 보면 치과든 경조사든 이사든, 예고 없는 지출은 반드시 온다. 비상금은 그 지출이 저축을 무너뜨리지 못하게 막는 방파제다. 통장 쪼개기와 고정비 얘기를 했으니, 이번에는 그 구조의 마지막 조각인 비상금 차례다. 그동안 주변에서 가장 많이 받았던 질문 네 개에 답하는 방식으로 정리했다. 첫 번째 질문. 얼마나 모아야 하나 교과서적인 답은 월 생활비의 3~6개월치다. 한 달 생활비가 87만원이라면 260만원에서 530만원 사이. 실직이나 큰 병처럼 수입이 끊기는 상황까지 버티는 걸 기준으로 잡은 숫자다. 그런데 이 답의 부작용을 많이 봤다. 260만원이라는 숫자에 질려서 시작조차 안 하는 것. 그래서 나는 1차 목표를 100만원으로 잡으라고 답한다. 100만원이면 치과, 경조사 연타, 갑작스러운 본가행 같은 일상형 비상사태는 대부분 감당된다. 저축을 깨지 않고 넘길 수 있는 상황이 확 늘어나는 게 먼저고, 3~6개월치는 그다음 목표다. 비상금 목표 3단계 (직접 제작) 순서에 대한 질문도 따라온다. 저축과 비상금 중 뭐가 먼저냐는 건데, 동시에 가되 비중을 다르게 가져가면 된다. 월급의 5%를 비상금 자동이체로 걸어두고, 100만원이 차면 그 5%를 저축 쪽으로 돌린다. 세팅은 한 번, 목표가 차면 스위치만 바꾸는 구조다. 두 번째 질문. 어디에 둬야 하나 비상금 놓을 자리의 조건은 두 가지뿐이다. 필요한 날 ...