Kronopia

  연금저축과 IRP, 뭐가 다른가 올해 1월에도 연말정산 간소화 자료부터 훑었다. 첫 연말정산에서 몇만원을 더 내고 난 뒤에 생긴 습관이다. 그날은 자료보다 항목 이름 하나가 먼저 눈에 들어왔다. 연금계좌라는 칸이 있었고, 내 것은 비어 있었다. 검색창에 연금저축을 넣자 연금저축과 IRP가 나란히 나왔다. 설명은 많은데 둘 중 무엇을 골라야 하는지부터 막혔다. 예적금을 비교하겠다고 목록만 삼십 분 훑다가 아무것도 고르지 못한 적이 있어서, 이번에는 목록을 열기 전에 둘이 어디서 갈라지는지를 먼저 적어 보기로 했다. 둘 다 상품이 아니라 그릇이다 첫 번째로 걷어낸 오해가 이것이다. 나는 연금저축과 IRP를 상품 두 개의 이름으로 알고 있었다. 어느 쪽 수익률이 높은지 비교하면 되는 줄 알았다. 둘 다 계좌 이름이었다. 안에 무엇을 담을지는 계좌를 연 다음에 따로 고르는 문제다. ETF라는 말을 처음 뜯어볼 때 상장과 지수와 펀드를 떼어 놓고 나서야 무엇을 사는가의 첫 줄이 써졌는데, 여기서도 순서가 같았다. 그릇을 고르는 일과 그 안에 담을 것을 고르는 일은 다른 일이다. 그릇끼리 수익률을 비교하는 질문은 애초에 성립하지 않았다. 어디서 오는 돈을 담는가 두 계좌가 갈라지는 첫 지점은 담기는 돈의 출처다. 연금저축은 내가 넣는 돈을 담는 자리다. 매달 얼마를 넣을지 내가 정하고, 들어오는 돈은 그것뿐이다. IRP는 이름에 퇴직연금이 들어 있다. 내가 따로 넣을 수도 있지만, 회사를 옮기거나 그만둘 때 받는 퇴직급여가 들어오는 자리이기도 하다. 한쪽은 내 돈만 담는 그릇이고, 다른 쪽은 내 돈과 회사 쪽에서 오는 돈을 같이 담을 수 있는 그릇인 셈이다. 다만 어떤 경우에 어떻게 들어오는지는 회사가 운영하는 제도와 개인 사정에 따라 다르므로, 자기 조건은 회사 안내와 가입 서류에서 직접 확인해야 한다. 연금저축과 IRP가 갈라지는 네 지점 (직접 제작) 세금이 없어지는 게 아니라 자리를 옮긴다 두 계좌를 검색하면 세액공제라는 말이 가장 크게 붙어 있다. 나...

  첫 적금, 금리 숫자만 보고 고르면 후회하는 이유 – 가입 전 체크 5가지 카테고리: 재테크 기초 내 첫 적금은 은행 앱 광고에서 시작됐다. 사회초년생 시절, "최고 연 5%대"라는 문구를 보고 그 자리에서 가입했다. 당시 다른 적금보다 눈에 띄게 높은 숫자였으니 고민할 이유가 없다고 생각했다. 그런데 몇 달 뒤 명세를 확인해 보니 내게 적용된 금리는 광고 숫자의 절반 수준인 기본금리였다. 최고 금리를 받으려면 카드 사용 실적, 급여 이체, 마케팅 수신 동의 같은 우대 조건을 전부 채워야 했는데, 당시 나는 체크카드만 쓰던 시절이라 카드 실적 조건은 시작부터 채울 수 없는 것이었다. 그 적금이 어떻게 끝났는지는 비상금 편에서 이미 고백했다. 사랑니 두 개와 함께 만기 넉 달을 앞두고 깨졌다. 그 뒤로 적금을 고르는 기준이 완전히 바뀌었다. 결론부터 말하면, 적금은 금리 숫자로 고르는 상품이 아니다. 오해를 하나씩 걷어내면서 정리해 본다. 오해 하나. 광고 속 최고 금리가 내 금리다 아니다. 광고에 크게 적힌 숫자는 우대 조건을 전부 채웠을 때의 최고 금리이고, 조건 없이 누구나 받는 건 기본금리다. 둘의 차이가 큰 상품일수록 광고는 화려하고 실속은 없을 가능성이 높다. 우대 조건은 세 부류로 나눠서 보면 된다. 앱에서 가입하기, 마케팅 동의처럼 클릭 몇 번이면 되는 조건은 챙긴다. 급여 이체처럼 어차피 하고 있는 조건도 챙긴다. 문제는 카드 실적 몇십만 원, 특정 상품 동시 가입처럼 내 소비를 바꿔야 하는 조건이다. 우대금리 몇 푼을 받으려고 소비 구조를 바꾸는 순간 주객이 바뀐다. 비상금 편에서 파킹통장을 고를 때와 똑같은 원칙이다. 조건 없이 받는 기본금리, 그리고 클릭으로 채워지는 조건까지만 반영한 금리로 상품을 비교한다. 오해 둘. 연 4%면 부은 돈 전체에 4%가 붙는다 첫 적금 이후 통장 쪼개기를 세팅하고 다시 든 1년짜리 적금이 만기됐을 때, 이자를 보고 계산기를 두드렸다. 월 50만원씩 연 4% 적금이면 1년에 부은 돈이 6...

  적금부터 깨던 내가 달라진 것 – 비상금 통장에 대해 가장 많이 받는 질문 4가지 카테고리: 재테크 기초 사회초년생 2년 차 겨울, 사랑니 두 개를 한꺼번에 뽑았다. 발치에 치료까지 몇십만 원이 한 번에 나갔고, 잔고에 그런 돈이 있을 리 없던 나는 부은 볼을 잡고 은행 앱을 열어 적금을 깼다. 만기 넉 달 전이었다. 중도해지라 약정 이자는 거의 못 받았는데, 정작 아팠던 건 이자가 아니라 그 다음이었다. 몇 달을 부었던 적금이 사라지니 다시 시작할 의욕도 같이 사라졌다. 그때는 몰랐다. 문제가 치과가 아니라, 비상금이 없는 구조였다는 걸. 살다 보면 치과든 경조사든 이사든, 예고 없는 지출은 반드시 온다. 비상금은 그 지출이 저축을 무너뜨리지 못하게 막는 방파제다. 통장 쪼개기와 고정비 얘기를 했으니, 이번에는 그 구조의 마지막 조각인 비상금 차례다. 그동안 주변에서 가장 많이 받았던 질문 네 개에 답하는 방식으로 정리했다. 첫 번째 질문. 얼마나 모아야 하나 교과서적인 답은 월 생활비의 3~6개월치다. 한 달 생활비가 87만원이라면 260만원에서 530만원 사이. 실직이나 큰 병처럼 수입이 끊기는 상황까지 버티는 걸 기준으로 잡은 숫자다. 그런데 이 답의 부작용을 많이 봤다. 260만원이라는 숫자에 질려서 시작조차 안 하는 것. 그래서 나는 1차 목표를 100만원으로 잡으라고 답한다. 100만원이면 치과, 경조사 연타, 갑작스러운 본가행 같은 일상형 비상사태는 대부분 감당된다. 저축을 깨지 않고 넘길 수 있는 상황이 확 늘어나는 게 먼저고, 3~6개월치는 그다음 목표다. 비상금 목표 3단계 (직접 제작) 순서에 대한 질문도 따라온다. 저축과 비상금 중 뭐가 먼저냐는 건데, 동시에 가되 비중을 다르게 가져가면 된다. 월급의 5%를 비상금 자동이체로 걸어두고, 100만원이 차면 그 5%를 저축 쪽으로 돌린다. 세팅은 한 번, 목표가 차면 스위치만 바꾸는 구조다. 두 번째 질문. 어디에 둬야 하나 비상금 놓을 자리의 조건은 두 가지뿐이다. 필요한 날 ...

  월급이 적어서 못 모으는 게 아니었다 – 통장 쪼개기 30분 세팅기 카테고리: 재테크 기초 월급 250만원, 월말 잔고 3만원. 이 조합이 낯설지 않다면 아마 의지 문제라고 생각하고 있을 거다. 나도 그랬다. 그런데 지나고 보니 이건 의지가 아니라 구조의 문제였다. 들어오는 통장과 나가는 통장이 같으면, 카드를 긁는 순간마다 '지금 얼마나 써도 되는지 모르는 상태'로 결제하게 된다. 이 구조를 고치는 가장 오래되고 검증된 방법이 통장 쪼개기다. 세팅은 30분이면 끝난다. 오늘 저녁에 해치울 수 있는 수준으로 정리해봤다. 가계부부터 쓰지 마라 순서 얘기부터 해야겠다. 돈 관리를 결심하면 십중팔구 가계부 앱부터 깐다. 그런데 가계부는 이미 쓴 돈의 기록이다. 쓰는 순간의 판단을 바꿔주지 못한다. 석 달 쓰다 지워버리는 이유가 여기 있다. 기록은 열심히 하는데 잔고는 그대로니까. 나도 첫 직장 3개월 차에 가계부 앱을 깔았다. 카테고리 색칠은 점점 늘어가는데 월말 잔고는 석 달 내내 그대로였고, 넉 달째에 앱을 지웠다. 그때 깨달은 게, 문제는 기록이 아니라 돈이 놓인 구조라는 것. 가계부 앱이 나빠서가 아니다. 기록은 원래 사후 정산이라 그렇다. 지출 내역이 아무리 예쁘게 정리돼도, 결제 버튼을 누르는 순간의 나를 막아주지는 못한다. 의지로 버티는 구조는 의지가 바닥나는 날 같이 무너진다. 야근하고 돌아온 금요일 밤 같은 날에. 발상을 뒤집어야 한다. 쓰고 나서 기록하는 게 아니라, 쓰기 전에 돈이 이미 나뉘어 있게 만드는 것. 그게 전부다. 통장 4개, 각자 하는 일이 다르다 검색해보면 통장을 6개, 8개까지 쪼개는 방법도 나오는데, 처음부터 그러면 관리 자체가 일이 된다. 4개면 충분하다. 통장 쪼개기 기본 구조 (직접 제작) 월급 통장은 경유지다. 급여가 들어오면 다음 날 자동이체로 전액이 빠져나가야 정상이고, 잔액이 0원에 가까울수록 잘 굴러가고 있다는 뜻이다. 이상하게 들리겠지만 그렇다. 참고로 월급 통장을 다른 은행으로 옮길 필요는 없...