Kronopia

  대출 신청 버튼보다 계산기가 먼저다 카테고리: 신용/대출  |  발행용 원고 36편 금리 0.5%p 차이의 유혹. 대출이 있는 사람에게 이자는 매달 나가는 고정비 중에서도 큰 축이다. 고정비를 줄일 때 통신비와 구독을 손봤다면, 그다음 차례가 이 항목인 셈이다. 요즘은 은행 앱만 열어도 더 낮은 금리로 갈아타라는 안내가 따라다닌다. 갈아타기만 하면 이자가 줄어든다는 말은 절반만 맞다. 나머지 절반은 남은 기간과 수수료, 그리고 잃게 되는 조건들이 정한다. 이 글은 대출 갈아타기, 그러니까 대환대출이 뭔지, 어떤 순서로 따져보는지, 신청 전에 확인할 함정이 뭔지를 정리한 것이다. 미리 말해두면 갈아타라는 글이 아니다. 계산해보라는 글이고, 계산 결과 그대로 두는 게 답인 경우도 흔하다. 갈아타기는 빚을 옮기는 일이다 대환대출의 구조는 단순하다. 새 대출을 받아 그 돈으로 기존 대출을 갚는 것. 빚이 사라지는 게 아니라 더 나은 조건의 자리로 옮겨 가는 것이다. 목적은 보통 셋 중 하나다. 이자를 줄이거나, 여러 건을 하나로 합치거나, 상환 방식과 기간을 바꾸거나. 목적에 따라 계산법도 조금씩 다르다. 이자 절감형은 아래에서 다룰 세 가지 계산이 핵심이고, 여러 건을 하나로 합치는 경우는 이자보다 관리가 목적일 수 있다. 납부일이 제각각인 대출 여러 건은 하나만 놓쳐도 연체가 되니, 합치는 것만으로 사고 확률이 줄어든다. 기간을 늘려 월 상환액을 낮추는 갈아타기도 있는데, 이 경우 매달은 편해져도 전체 기간의 총이자는 늘어날 수 있어서 월 부담과 총비용 중 뭘 줄이려는 건지부터 분명히 해야 한다. 신용대출, 전세자금대출, 주택담보대출 모두 갈아타기가 가능하지만 대상과 절차는 상품과 시점마다 다르다. 이 글은 종류와 상관없이 공통으로 적용되는 판단의 뼈대만 다룬다. 이득 계산은 세 가지가 전부다 갈아타기의 손익은 금리 차, 남은 기간, 중도상환수수료 세 가지로 정해진다. 설명을 위해 임의로 정한 가정으로 계산해본다. 남은 원금이 5,00...

  신용대출과 마이너스통장, 같은 돈인데 왜 두 가지인가 사회초년생 2년 차 겨울에 사랑니 두 개를 뽑았다. 비상금이 없어서 만기를 넉 달 앞둔 적금을 깼고, 그 이야기를 들은 누군가가 그럴 때 쓰라고 마이너스통장이라는 게 있다고 했다. 나는 그 말을 듣고 통장의 한 종류를 떠올렸다. 이름 끝에 통장이 붙어 있으니 넣었다 뺐다 하는 계좌 중에 조건이 조금 다른 것이 있는 모양이라고 짐작했다. 마이너스라는 말이 무슨 뜻인지는 따로 생각해 보지 않았다. 그것이 예금 계좌가 아니라 대출이라는 걸 안 건 한참 뒤였다. 두 이름이 갈라 놓은 것 신용대출과 마이너스통장은 서로 다른 돈이 아니다. 담보를 걸지 않고 신용을 보고 빌려주는 돈이라는 점은 같다. 갈라지는 것은 빌린 돈이 어떤 모양으로 내 쪽에 오는가다. 앞쪽은 정해진 금액을 한 번에 받아 정해진 일정으로 갚는 방식이고, 뒤쪽은 한도를 열어 두고 그 안에서 필요할 때 꺼내 쓰는 방식이다. 뒤쪽을 한도대출이라고 부르는 곳도 있다. 부르는 이름과 취급 방식은 금융회사마다 다를 수 있으니 내 약정서에 적힌 이름으로 확인하는 편이 낫다. 첫째, 돈이 언제 손에 들어오는가 신용대출은 실행하는 날 전액이 계좌에 들어온다. 그 순간부터 그 금액 전체가 빌린 돈이다. 마이너스통장은 한도만 열리고 돈은 들어오지 않는다. 잔액이 없는 상태에서 필요한 만큼 빼서 쓰면 그만큼이 빌린 돈이 된다. 한도를 열었다는 것과 돈을 빌렸다는 것이 같은 일이 아니라는 뜻인데, 나는 이 구분을 한참 뒤에야 했다. 둘째, 이자가 무엇에 붙는가 두 방식이 가장 크게 갈라지는 자리다. 신용대출은 남아 있는 대출 잔액에 붙는다. 받은 돈을 쓰지 않고 통장에 그대로 두어도 빌린 금액이므로 이자는 그대로 붙는다. 마이너스통장은 실제로 꺼내 쓴 금액과 그 돈이 나가 있던 기간을 기준으로 붙는다. 한도를 열어 두고 한 푼도 꺼내지 않았다면 그 기간에는 붙지 않는 구조다. 달리 말하면 한쪽은 빌린 돈에, 다른 쪽은 꺼내 쓴 돈에 붙는다. 그래서 한도만큼 한...