Kronopia

  투자 전 리스크 관리 원칙 5문 5답 카테고리: 투자 입문  |  수익률 얘기는 잠깐 접자. 투자를 시작하겠다고 마음먹으면 다들 뭘 살지부터 묻는다. 나도 그랬다. 그런데 몇 년 지나고 보니 순서가 반대였다. 뭘 사느냐보다 얼마나 잃어도 되는지, 잃으면 어떻게 할지를 먼저 정한 사람이 결국 시장에 남아 있었다. 잃지 않는 게 왜 먼저냐면, 초보의 퇴장은 대부분 큰 수익을 못 내서가 아니라 큰 손실을 견디지 못해서 일어나기 때문이다. 수익 내는 법은 시장이 가르쳐주지 않지만, 잃는 규모를 줄이는 법은 시작 전에 정할 수 있다. 리스크 관리라고 하면 거창한 기법처럼 들리는데, 실제로는 시작 전에 스스로에게 던지는 질문 몇 개다. 초보 시절의 내가 궁금했던, 그리고 지금도 주변에서 자주 받는 질문 다섯 개에 하나씩 답해본다. 얼마까지 잃어도 되는 돈인가 리스크 관리의 첫 질문은 종목이 아니라 돈의 출처다. 투자에 쓸 수 있는 돈은 여윳돈인데, 여윳돈의 정의는 생각보다 엄격하다. 비상금이 아니고, 생활비가 아니고, 1년 안에 쓸 계획이 있는 돈도 아니어야 한다. 없어져도 다음 달 일상이 그대로 굴러가는 돈. 그게 전부다. 통장 쪼개기를 하기 전, 생활비와 투자금이 한 통장에 섞여 있던 시절이 있었다. 그러면 파는 시점을 시장이 아니라 카드 결제일이 정한다. 시세가 어떻든 결제일이 오면 팔아야 했고, 그렇게 판 자리는 이상하게도 늘 낮은 자리였다. 돈을 분리하고 나서야 기다린다는 선택지가 생겼다. 여윳돈이 얼마인지 감이 안 오면 거꾸로 계산하면 된다. 실수령에서 고정비와 생활비를 빼고, 비상금 자동이체를 뺀 나머지가 저축과 투자의 몫이다. 통장 쪼개기로 월급의 25%를 저축과 투자에 배정해뒀다면, 그 안에서 투자로 보낼 비율만 정하면 끝이라 계산이 1분이면 된다. 목돈이 없어도 이 월 배분액이 곧 투자 가능액이다. 금액만큼 중요한 축이 하나 더 있으니, 바로 기간. 같은 100만원이라도 다음 달에 쓸 100만원과 5년을 안 꺼내도 되는 10...

  투자를 시작하기 전에 확인한 여섯 가지 적금 만기 명세를 확인하고 나서, 통장을 쪼갤 때 저축·투자 몫이라고 이름 붙여 둔 칸을 다시 봤다. 저축은 있었고 투자는 이름만 있고 비어 있었다. 그래서 증권계좌를 만들었다. 그리고 며칠 동안 앱을 열었다 닫았다 하면서 아무것도 사지 않았다. 얼마를 넣을지 정하지 않은 채 계좌부터 만들었기 때문이다. 그때 순서를 거꾸로 밟았다는 걸 알았다. 아래 여섯 개는 그 뒤에 하나씩 확인하고 넘어간 항목이다. 어떤 상품을 사면 되는지는 여기 없다. 상품을 고르기 전에 끝내야 하는 항목들이다. 투자를 시작하기 전에 채우는 여섯 칸 (직접 제작) 1. 비상금이 먼저 있는가 사회초년생 2년 차 겨울에 사랑니 두 개를 뽑았다. 비상금이 없어서 만기를 넉 달 앞둔 적금을 중도해지했고, 그때 잃은 건 이자였다. 투자 몫이 비상금 자리에 앉으면 같은 일이 생기는데 잃는 것이 다르다. 적금은 중도해지해도 넣은 돈은 그대로 나온다. 값이 오르내리는 상품은 급하게 필요한 시점과 값이 내려가 있는 시점이 겹치지 않으리라는 법이 없다. 순서상 비상금이 먼저다. 1차 목표 100만원을 채우고, 그다음이 생활비 3개월치인 260만원이다. 이 칸이 비어 있으면 투자 몫은 만들지 않는다. 비상금 1차 100만원을 채우는 데 다섯 달이 걸렸다. 길게 느껴졌지만, 그 다섯 달이 있었기 때문에 그 뒤로는 갑작스러운 지출이 생겨도 다른 통장을 건드리지 않게 됐다. 투자를 미루는 기간이 아니라 투자를 유지할 수 있게 만드는 기간이었다. 2. 이 돈을 언제 쓸 것인지 정했는가 돈마다 쓸 시점이 있다. 여섯 달 뒤 이사에 쓸 돈과 십 년 뒤에나 손댈 돈은 같은 돈이 아니다. 시점을 정하지 않으면 값이 내려갔을 때 팔지 말지를 그날의 기분으로 정하게 된다. 비상금 통장을 고를 때 상품부터 보지 않고 이 돈이 앉을 자리를 먼저 정했던 것과 같다. 자리를 정하고 나면 후보는 저절로 줄어든다. 자리를 정하지 않은 채 후보부터 늘리면 무엇을 기준으로 골랐는지 나중에 ...

  경조사비, 예산으로 관리하는 법 — 자주 묻는 질문 4가지 월급을 쪼개 쓰기 시작하면 의외의 복병이 하나 있다. 경조사비다. 청첩장과 부고는 내 예산 사정을 봐 가며 오지 않는다. 통장 쪼개기를 시작한 첫 달, 나는 대학 동기의 청첩장을 받고 비상금 통장에서 10만원을 꺼냈다. 생활비 통장에는 이미 남은 돈이 없었고, 축의금을 안 낼 수는 없었기 때문이다. 그 뒤로도 경조사비는 예산표의 어느 칸에도 얌전히 들어가 주지 않았다. 어떤 달은 한 푼도 안 나가고, 어떤 달은 결혼식과 장례가 겹쳐 십몇만원이 한 번에 나간다. 이 글은 그 불규칙한 지출을 예산 안으로 끌고 들어오면서 내가 스스로에게 던졌던 질문 네 개를 정리한 것이다. Q1. 경조사비, 비상금에서 꺼내 쓰면 안 되나 처음에는 그렇게 했다. 경조사가 생길 때마다 비상금 통장에서 꺼냈다. 그런데 몇 달이 지나도 비상금 잔액이 늘지를 않았다. 그때 깨달은 것이 있다. 경조사는 갑작스러운 병원비나 수리비처럼 올지 안 올지 모르는 일이 아니라는 점이다. 시점만 모를 뿐, 1년 단위로 보면 거의 확정된 지출이다. 직장 생활을 몇 년 하다 보면 결혼식은 매년 온다. 확정된 지출을 비상금으로 계속 막으면 정작 비상금은 목표액에 도달하지 못한다. 나는 생활비 3개월치를 비상금 1차 목표로 잡아 두었는데, 경조사비가 그 속도를 갉아먹고 있었다. 그래서 경조사비를 비상금과 분리해 따로 모으는 쪽으로 바꿨다. 비상금은 예측하지 못한 일에만 쓰고, 예측할 수 있는 일에는 이름이 붙은 돈을 미리 준비해 두는 것이다. Q2. 한 달에 얼마를 떼어 두면 되나 남의 평균보다 내 기록이 정확하다. 연말에 카드 명세서와 계좌 이체 내역, 메신저에 쌓인 모바일 청첩장을 뒤져 1년치 경조사 지출을 세어 봤다. 결혼식 네 번, 장례 세 번, 돌잔치 한 번. 합계 약 60만원이었다. 12로 나누면 월 5만원이다. 그래서 지금은 월급날에 생활비 몫에서 5만원을 미리 떼어 비상금이 들어 있는 파킹통장으로 보내고, 이체 메모에 '경조사...

  적금부터 깨던 내가 달라진 것 – 비상금 통장에 대해 가장 많이 받는 질문 4가지 카테고리: 재테크 기초 사회초년생 2년 차 겨울, 사랑니 두 개를 한꺼번에 뽑았다. 발치에 치료까지 몇십만 원이 한 번에 나갔고, 잔고에 그런 돈이 있을 리 없던 나는 부은 볼을 잡고 은행 앱을 열어 적금을 깼다. 만기 넉 달 전이었다. 중도해지라 약정 이자는 거의 못 받았는데, 정작 아팠던 건 이자가 아니라 그 다음이었다. 몇 달을 부었던 적금이 사라지니 다시 시작할 의욕도 같이 사라졌다. 그때는 몰랐다. 문제가 치과가 아니라, 비상금이 없는 구조였다는 걸. 살다 보면 치과든 경조사든 이사든, 예고 없는 지출은 반드시 온다. 비상금은 그 지출이 저축을 무너뜨리지 못하게 막는 방파제다. 통장 쪼개기와 고정비 얘기를 했으니, 이번에는 그 구조의 마지막 조각인 비상금 차례다. 그동안 주변에서 가장 많이 받았던 질문 네 개에 답하는 방식으로 정리했다. 첫 번째 질문. 얼마나 모아야 하나 교과서적인 답은 월 생활비의 3~6개월치다. 한 달 생활비가 87만원이라면 260만원에서 530만원 사이. 실직이나 큰 병처럼 수입이 끊기는 상황까지 버티는 걸 기준으로 잡은 숫자다. 그런데 이 답의 부작용을 많이 봤다. 260만원이라는 숫자에 질려서 시작조차 안 하는 것. 그래서 나는 1차 목표를 100만원으로 잡으라고 답한다. 100만원이면 치과, 경조사 연타, 갑작스러운 본가행 같은 일상형 비상사태는 대부분 감당된다. 저축을 깨지 않고 넘길 수 있는 상황이 확 늘어나는 게 먼저고, 3~6개월치는 그다음 목표다. 비상금 목표 3단계 (직접 제작) 순서에 대한 질문도 따라온다. 저축과 비상금 중 뭐가 먼저냐는 건데, 동시에 가되 비중을 다르게 가져가면 된다. 월급의 5%를 비상금 자동이체로 걸어두고, 100만원이 차면 그 5%를 저축 쪽으로 돌린다. 세팅은 한 번, 목표가 차면 스위치만 바꾸는 구조다. 두 번째 질문. 어디에 둬야 하나 비상금 놓을 자리의 조건은 두 가지뿐이다. 필요한 날 ...