첫 적금, 금리 숫자만 보고 고르면 후회하는 이유 – 가입 전 체크 5가지 카테고리: 재테크 기초 내 첫 적금은 은행 앱 광고에서 시작됐다. 사회초년생 시절, "최고 연 5%대"라는 문구를 보고 그 자리에서 가입했다. 당시 다른 적금보다 눈에 띄게 높은 숫자였으니 고민할 이유가 없다고 생각했다. 그런데 몇 달 뒤 명세를 확인해 보니 내게 적용된 금리는 광고 숫자의 절반 수준인 기본금리였다. 최고 금리를 받으려면 카드 사용 실적, 급여 이체, 마케팅 수신 동의 같은 우대 조건을 전부 채워야 했는데, 당시 나는 체크카드만 쓰던 시절이라 카드 실적 조건은 시작부터 채울 수 없는 것이었다. 그 적금이 어떻게 끝났는지는 비상금 편에서 이미 고백했다. 사랑니 두 개와 함께 만기 넉 달을 앞두고 깨졌다. 그 뒤로 적금을 고르는 기준이 완전히 바뀌었다. 결론부터 말하면, 적금은 금리 숫자로 고르는 상품이 아니다. 오해를 하나씩 걷어내면서 정리해 본다. 오해 하나. 광고 속 최고 금리가 내 금리다 아니다. 광고에 크게 적힌 숫자는 우대 조건을 전부 채웠을 때의 최고 금리이고, 조건 없이 누구나 받는 건 기본금리다. 둘의 차이가 큰 상품일수록 광고는 화려하고 실속은 없을 가능성이 높다. 우대 조건은 세 부류로 나눠서 보면 된다. 앱에서 가입하기, 마케팅 동의처럼 클릭 몇 번이면 되는 조건은 챙긴다. 급여 이체처럼 어차피 하고 있는 조건도 챙긴다. 문제는 카드 실적 몇십만 원, 특정 상품 동시 가입처럼 내 소비를 바꿔야 하는 조건이다. 우대금리 몇 푼을 받으려고 소비 구조를 바꾸는 순간 주객이 바뀐다. 비상금 편에서 파킹통장을 고를 때와 똑같은 원칙이다. 조건 없이 받는 기본금리, 그리고 클릭으로 채워지는 조건까지만 반영한 금리로 상품을 비교한다. 오해 둘. 연 4%면 부은 돈 전체에 4%가 붙는다 첫 적금 이후 통장 쪼개기를 세팅하고 다시 든 1년짜리 적금이 만기됐을 때, 이자를 보고 계산기를 두드렸다. 월 50만원씩 연 4% 적금이면 1년에 부은 돈이 6...