신용대출과 마이너스통장, 같은 돈인데 왜 두 가지인가 사회초년생 2년 차 겨울에 사랑니 두 개를 뽑았다. 비상금이 없어서 만기를 넉 달 앞둔 적금을 깼고, 그 이야기를 들은 누군가가 그럴 때 쓰라고 마이너스통장이라는 게 있다고 했다. 나는 그 말을 듣고 통장의 한 종류를 떠올렸다. 이름 끝에 통장이 붙어 있으니 넣었다 뺐다 하는 계좌 중에 조건이 조금 다른 것이 있는 모양이라고 짐작했다. 마이너스라는 말이 무슨 뜻인지는 따로 생각해 보지 않았다. 그것이 예금 계좌가 아니라 대출이라는 걸 안 건 한참 뒤였다. 두 이름이 갈라 놓은 것 신용대출과 마이너스통장은 서로 다른 돈이 아니다. 담보를 걸지 않고 신용을 보고 빌려주는 돈이라는 점은 같다. 갈라지는 것은 빌린 돈이 어떤 모양으로 내 쪽에 오는가다. 앞쪽은 정해진 금액을 한 번에 받아 정해진 일정으로 갚는 방식이고, 뒤쪽은 한도를 열어 두고 그 안에서 필요할 때 꺼내 쓰는 방식이다. 뒤쪽을 한도대출이라고 부르는 곳도 있다. 부르는 이름과 취급 방식은 금융회사마다 다를 수 있으니 내 약정서에 적힌 이름으로 확인하는 편이 낫다. 첫째, 돈이 언제 손에 들어오는가 신용대출은 실행하는 날 전액이 계좌에 들어온다. 그 순간부터 그 금액 전체가 빌린 돈이다. 마이너스통장은 한도만 열리고 돈은 들어오지 않는다. 잔액이 없는 상태에서 필요한 만큼 빼서 쓰면 그만큼이 빌린 돈이 된다. 한도를 열었다는 것과 돈을 빌렸다는 것이 같은 일이 아니라는 뜻인데, 나는 이 구분을 한참 뒤에야 했다. 둘째, 이자가 무엇에 붙는가 두 방식이 가장 크게 갈라지는 자리다. 신용대출은 남아 있는 대출 잔액에 붙는다. 받은 돈을 쓰지 않고 통장에 그대로 두어도 빌린 금액이므로 이자는 그대로 붙는다. 마이너스통장은 실제로 꺼내 쓴 금액과 그 돈이 나가 있던 기간을 기준으로 붙는다. 한도를 열어 두고 한 푼도 꺼내지 않았다면 그 기간에는 붙지 않는 구조다. 달리 말하면 한쪽은 빌린 돈에, 다른 쪽은 꺼내 쓴 돈에 붙는다. 그래서 한도만큼 한...