Kronopia

  중고거래로 생활비를 아꼈다고 생각한 달 상자 하나에서 시작됐다. 입사 3년 차 봄, 이사를 갈지 말지 따져 보느라 짐을 전부 꺼내 보던 날이었다. 옷장 위에 올려 둔 상자 안에는 자취 첫해에 산 조리도구 몇 개가 들어 있었다. 대형마트에서 장을 크게 보던 시절, 이제 요리를 자주 해 먹겠다며 함께 담은 것들이다. 한두 번 쓰고 넣어 둔 채로 삼 년이 지나 있었다. 버리려다 중고거래 앱에 올렸다. 사진을 찍고 설명을 적는 데 십 분쯤 걸렸다. 그때는 이걸 절약이라고 생각하지 않았다. 짐을 줄이는 김에 하는 일이었다. 판 돈은 그 주에 사라졌다 사흘 만에 팔렸다. 처음 파는 거라 값을 어떻게 붙일지 몰라 비슷한 물건들이 올라온 값의 가운데쯤으로 적었고, 그대로 거래가 됐다. 돈이 들어온 계좌는 생활비 통장이었다. 그 주 일요일 저녁, 무지출 챌린지를 그만둔 뒤로 하고 있던 대로 생활비 통장 잔액을 한 줄 적었다. 판 돈은 이미 흔적이 없었다. 그 주에 특별히 무엇을 산 기억도 없는데, 잔액은 그 돈이 들어오지 않은 주와 비슷했다. 이유는 단순했다. 돈이 들어온 게 아니라, 자리를 정하지 않은 돈이 들어온 것이었다. 통장 쪼개기를 하면서 고정비와 생활비와 저축의 자리를 나눠 놓았는데, 중고로 판 돈에는 앉을 자리가 없었다. 자리가 없는 돈은 생활비 통장에 섞이고, 생활비 통장에 섞인 돈은 생활비로 쓰인다. 자리를 정하고 나서 달라진 것 그다음부터는 물건이 팔린 날 바로 그 돈을 비상금 통장으로 옮겼다. 비상금 통장에는 체크카드를 연결해 두지 않아서, 옮겨 놓으면 손이 잘 가지 않는다. 금액이 큰 것도 아니었다. 다만 통장에 남는지 아닌지가 완전히 갈렸다. 같은 돈인데 어느 통장에 들어가느냐로 결과가 달라진다는 걸 이때 다시 확인했다. 경조사비를 다룰 때도 같은 방식을 썼다. 한 해 동안 나간 금액을 모아서 보고, 나갈 자리를 미리 만들어 두는 쪽이 그때그때 처리하는 쪽보다 흔들림이 적었다. 들어오는 돈도 다르지 않았다. 들어올 자리를 미리 정해 두면 그 ...

  신용대출과 마이너스통장, 같은 돈인데 왜 두 가지인가 사회초년생 2년 차 겨울에 사랑니 두 개를 뽑았다. 비상금이 없어서 만기를 넉 달 앞둔 적금을 깼고, 그 이야기를 들은 누군가가 그럴 때 쓰라고 마이너스통장이라는 게 있다고 했다. 나는 그 말을 듣고 통장의 한 종류를 떠올렸다. 이름 끝에 통장이 붙어 있으니 넣었다 뺐다 하는 계좌 중에 조건이 조금 다른 것이 있는 모양이라고 짐작했다. 마이너스라는 말이 무슨 뜻인지는 따로 생각해 보지 않았다. 그것이 예금 계좌가 아니라 대출이라는 걸 안 건 한참 뒤였다. 두 이름이 갈라 놓은 것 신용대출과 마이너스통장은 서로 다른 돈이 아니다. 담보를 걸지 않고 신용을 보고 빌려주는 돈이라는 점은 같다. 갈라지는 것은 빌린 돈이 어떤 모양으로 내 쪽에 오는가다. 앞쪽은 정해진 금액을 한 번에 받아 정해진 일정으로 갚는 방식이고, 뒤쪽은 한도를 열어 두고 그 안에서 필요할 때 꺼내 쓰는 방식이다. 뒤쪽을 한도대출이라고 부르는 곳도 있다. 부르는 이름과 취급 방식은 금융회사마다 다를 수 있으니 내 약정서에 적힌 이름으로 확인하는 편이 낫다. 첫째, 돈이 언제 손에 들어오는가 신용대출은 실행하는 날 전액이 계좌에 들어온다. 그 순간부터 그 금액 전체가 빌린 돈이다. 마이너스통장은 한도만 열리고 돈은 들어오지 않는다. 잔액이 없는 상태에서 필요한 만큼 빼서 쓰면 그만큼이 빌린 돈이 된다. 한도를 열었다는 것과 돈을 빌렸다는 것이 같은 일이 아니라는 뜻인데, 나는 이 구분을 한참 뒤에야 했다. 둘째, 이자가 무엇에 붙는가 두 방식이 가장 크게 갈라지는 자리다. 신용대출은 남아 있는 대출 잔액에 붙는다. 받은 돈을 쓰지 않고 통장에 그대로 두어도 빌린 금액이므로 이자는 그대로 붙는다. 마이너스통장은 실제로 꺼내 쓴 금액과 그 돈이 나가 있던 기간을 기준으로 붙는다. 한도를 열어 두고 한 푼도 꺼내지 않았다면 그 기간에는 붙지 않는 구조다. 달리 말하면 한쪽은 빌린 돈에, 다른 쪽은 꺼내 쓴 돈에 붙는다. 그래서 한도만큼 한...

  퇴직연금이 DB인지 DC인지부터 확인해 보기 연금계좌 두 가지를 나란히 놓고 갈라지는 지점을 적어 본 적이 있다. 그때 한쪽 칸에 '퇴직할 때 받는 돈'이라는 항목이 들어 있었고, 그 줄을 적고 나서 다음 질문에서 막혔다. 그 돈은 지금 어디에 있나. 매달 월급에서 빠져나가는 것도 아니고 통장에 찍히지도 않는데, 나중에 받는다는 말만 알고 있었다. 며칠 뒤 회사 게시판을 뒤져 가입 서류를 찾아 열었고 첫 장에서 바로 막혔다. 확정급여형인지 확정기여형인지가 적혀 있었는데, 내 것이 어느 쪽인지 모르는 채로 삼 년을 다녔다. 이 글은 두 제도의 어느 쪽이 유리한지를 가리는 글이 아니다. 대개는 개인이 고르는 것도 아니다. 다만 내 것이 어느 쪽인지에 따라 내가 할 일이 있는지 없는지가 갈리기 때문에, 그것부터 확인하자는 이야기다. 오해 하나, 퇴직연금은 회사가 알아서 해 주는 것이다 퇴직연금이라는 말을 처음 들었을 때 나는 이것을 회사가 관리하는 적립금 정도로 이해했다. 절반은 맞고 절반은 틀렸다. 확정급여형은 나중에 받을 퇴직급여의 산정 방식이 미리 정해져 있는 쪽이다. 회사가 적립금을 쌓고 굴리며, 굴린 결과가 좋든 나쁘든 내가 받기로 정해진 산정 방식은 그대로다. 이쪽이라면 내가 매일 들여다볼 일은 없다. 확정기여형은 회사가 넣어 주는 부담금이 정해져 있는 쪽이다. 그 돈이 내 이름의 계좌에 들어오고, 무엇에 넣어 둘지는 내가 지시한다. 굴린 결과는 내 몫으로 남는다. 이쪽이라면 내가 아무것도 하지 않는 것도 하나의 선택이 된다. 지시를 미룬 동안에도 돈은 어딘가에 놓여 있고, 놓아 둔 자리를 고르지 않았다는 사실만 남는다. 회사가 알아서 해 준다는 말은 앞의 경우에는 대체로 맞고, 뒤의 경우에는 절반만 맞는다. 오해 둘, 이름이 어렵지 결국 확정이냐 아니냐의 문제다 두 이름을 처음 봤을 때 나는 한쪽은 금액이 확정이고 다른 쪽은 아니라는 뜻으로 읽었다. 그렇게 읽으면 왜 두 제도가 따로 있는지가 설명되지 않는다. 두 이름이 갈라 놓은 것은...

  연금저축과 IRP, 뭐가 다른가 올해 1월에도 연말정산 간소화 자료부터 훑었다. 첫 연말정산에서 몇만원을 더 내고 난 뒤에 생긴 습관이다. 그날은 자료보다 항목 이름 하나가 먼저 눈에 들어왔다. 연금계좌라는 칸이 있었고, 내 것은 비어 있었다. 검색창에 연금저축을 넣자 연금저축과 IRP가 나란히 나왔다. 설명은 많은데 둘 중 무엇을 골라야 하는지부터 막혔다. 예적금을 비교하겠다고 목록만 삼십 분 훑다가 아무것도 고르지 못한 적이 있어서, 이번에는 목록을 열기 전에 둘이 어디서 갈라지는지를 먼저 적어 보기로 했다. 둘 다 상품이 아니라 그릇이다 첫 번째로 걷어낸 오해가 이것이다. 나는 연금저축과 IRP를 상품 두 개의 이름으로 알고 있었다. 어느 쪽 수익률이 높은지 비교하면 되는 줄 알았다. 둘 다 계좌 이름이었다. 안에 무엇을 담을지는 계좌를 연 다음에 따로 고르는 문제다. ETF라는 말을 처음 뜯어볼 때 상장과 지수와 펀드를 떼어 놓고 나서야 무엇을 사는가의 첫 줄이 써졌는데, 여기서도 순서가 같았다. 그릇을 고르는 일과 그 안에 담을 것을 고르는 일은 다른 일이다. 그릇끼리 수익률을 비교하는 질문은 애초에 성립하지 않았다. 어디서 오는 돈을 담는가 두 계좌가 갈라지는 첫 지점은 담기는 돈의 출처다. 연금저축은 내가 넣는 돈을 담는 자리다. 매달 얼마를 넣을지 내가 정하고, 들어오는 돈은 그것뿐이다. IRP는 이름에 퇴직연금이 들어 있다. 내가 따로 넣을 수도 있지만, 회사를 옮기거나 그만둘 때 받는 퇴직급여가 들어오는 자리이기도 하다. 한쪽은 내 돈만 담는 그릇이고, 다른 쪽은 내 돈과 회사 쪽에서 오는 돈을 같이 담을 수 있는 그릇인 셈이다. 다만 어떤 경우에 어떻게 들어오는지는 회사가 운영하는 제도와 개인 사정에 따라 다르므로, 자기 조건은 회사 안내와 가입 서류에서 직접 확인해야 한다. 연금저축과 IRP가 갈라지는 네 지점 (직접 제작) 세금이 없어지는 게 아니라 자리를 옮긴다 두 계좌를 검색하면 세액공제라는 말이 가장 크게 붙어 있다. 나...

  ETF, 사기 전에 걷어낸 세 가지 오해 증권계좌를 만들어 놓고 며칠 동안 아무것도 사지 못하던 시기가 있었다. 얼마를 넣을지 정하지 않은 채 계좌부터 먼저 만들었기 때문이다. 그때 회사 동료가 종목 이름을 하나 말해 줬고, 나는 그날 저녁 종이에 세 줄을 적어 보려다 첫 줄에서 막혔다. 다음 날 그 이야기를 했더니 동료가 대수롭지 않게 말했다. "그럼 ETF부터 보면 되지." 이름은 여러 번 들어 본 말이었다. 뜻은 몰랐다. 그 자리에서는 아는 척하고 넘어갔고, 집에 와서 검색창에 세 글자를 쳐 봤다. 목록이 길게 떴는데 이름이 대부분 영어와 숫자로 되어 있었고, 앞뒤에 붙은 말들도 무슨 뜻인지 알 수 없었다. 화면을 한참 내려 보다가 창을 닫았다. 그날 알게 된 것은 상품 하나가 아니라, 내가 이 말을 잘못 알고 있었다는 사실이었다. 걷어내야 했던 오해가 세 개 있었다. 순서대로 적는다. 오해 하나, 주식과 다른 덜 위험한 상품이다 처음에는 ETF를 주식과 예금 사이 어딘가에 있는 별도의 상품으로 생각했다. 여러 개를 묶었다는 말을 듣고 그만큼 안전해진 것으로 짐작했다. 묶는 것과 정해지는 것을 같은 말로 놓고 있었던 셈이다. ETF는 여러 회사의 주식이나 채권 같은 자산을 정해진 기준에 맞춰 한 바구니에 담아 두고, 그 바구니를 거래소에서 하나처럼 사고팔 수 있게 만든 상품이다. 여러 개가 담겨 있으니 한 회사에만 돈을 몰아 넣었을 때 생기는 위험은 나뉜다. 그런데 담긴 것들의 값이 함께 내려가면 바구니의 값도 같이 내려간다. 분산은 한 곳에 쏠리는 위험을 나누는 장치이지, 값이 내려가지 않게 만드는 장치가 아니다. 거래소에서 사고판다는 점도 처음에는 장점으로만 읽혔다. 언제든 팔 수 있으니 안전하다고 생각한 것이다. 그런데 언제든 팔 수 있다는 말은 값이 장이 열려 있는 동안 계속 움직인다는 말과 같다. 파는 일이 쉬운 것과 파는 값이 정해져 있는 것은 다른 이야기다. 이 차이는 예전에 몸으로 겪은 적이 있다. 사랑니를 뽑느라 만기...

  투자를 시작하기 전에 확인한 여섯 가지 적금 만기 명세를 확인하고 나서, 통장을 쪼갤 때 저축·투자 몫이라고 이름 붙여 둔 칸을 다시 봤다. 저축은 있었고 투자는 이름만 있고 비어 있었다. 그래서 증권계좌를 만들었다. 그리고 며칠 동안 앱을 열었다 닫았다 하면서 아무것도 사지 않았다. 얼마를 넣을지 정하지 않은 채 계좌부터 만들었기 때문이다. 그때 순서를 거꾸로 밟았다는 걸 알았다. 아래 여섯 개는 그 뒤에 하나씩 확인하고 넘어간 항목이다. 어떤 상품을 사면 되는지는 여기 없다. 상품을 고르기 전에 끝내야 하는 항목들이다. 투자를 시작하기 전에 채우는 여섯 칸 (직접 제작) 1. 비상금이 먼저 있는가 사회초년생 2년 차 겨울에 사랑니 두 개를 뽑았다. 비상금이 없어서 만기를 넉 달 앞둔 적금을 중도해지했고, 그때 잃은 건 이자였다. 투자 몫이 비상금 자리에 앉으면 같은 일이 생기는데 잃는 것이 다르다. 적금은 중도해지해도 넣은 돈은 그대로 나온다. 값이 오르내리는 상품은 급하게 필요한 시점과 값이 내려가 있는 시점이 겹치지 않으리라는 법이 없다. 순서상 비상금이 먼저다. 1차 목표 100만원을 채우고, 그다음이 생활비 3개월치인 260만원이다. 이 칸이 비어 있으면 투자 몫은 만들지 않는다. 비상금 1차 100만원을 채우는 데 다섯 달이 걸렸다. 길게 느껴졌지만, 그 다섯 달이 있었기 때문에 그 뒤로는 갑작스러운 지출이 생겨도 다른 통장을 건드리지 않게 됐다. 투자를 미루는 기간이 아니라 투자를 유지할 수 있게 만드는 기간이었다. 2. 이 돈을 언제 쓸 것인지 정했는가 돈마다 쓸 시점이 있다. 여섯 달 뒤 이사에 쓸 돈과 십 년 뒤에나 손댈 돈은 같은 돈이 아니다. 시점을 정하지 않으면 값이 내려갔을 때 팔지 말지를 그날의 기분으로 정하게 된다. 비상금 통장을 고를 때 상품부터 보지 않고 이 돈이 앉을 자리를 먼저 정했던 것과 같다. 자리를 정하고 나면 후보는 저절로 줄어든다. 자리를 정하지 않은 채 후보부터 늘리면 무엇을 기준으로 골랐는지 나중에 ...

  전세 vs 월세, 계산으로 따져보기 같은 회사 동기가 전세로 옮겼다는 말을 들은 건 입사 3년 차 봄이었다. 보증금을 크게 넣는 대신 매달 나가는 돈이 절반 아래로 줄었다고 했다. 그날 퇴근길에 나는 회사 근처 부동산 두 곳을 들렀고, 지금 사는 원룸과 비슷한 크기의 전세 매물 두 개를 보고 나왔다. 지하철에 앉아 휴대폰 계산기를 열었는데, 숫자를 두드리기도 전에 막혔다. 월세는 매달 빠져나가는 돈이고 전세보증금은 한 번에 묶이는 돈이다. 단위가 다른 이 둘을 어떻게 같은 줄에 세워야 하는지부터 몰랐다. 둘은 다른 집이 아니라 같은 돈을 다르게 두는 방식이다 전세와 월세를 두고 고민할 때 사람들은 대개 어느 쪽이 유리한지부터 찾는다. 그런데 두 방식은 유리하고 불리한 상품이 아니다. 주거비를 내는 시점과 형태가 다를 뿐이다. 월세는 매달 현금으로 낸다. 전세는 목돈을 집주인에게 맡겨 두고, 그 목돈이 벌어올 수 있었던 이자를 대신 포기한다. 목돈이 모자라 대출을 끼면 포기하는 이자 대신 실제 이자를 낸다. 그러니 비교의 원칙은 하나다. 모든 항목을 '1년에 얼마'라는 같은 단위로 바꾼 다음 나란히 놓는 것이다. 월세는 이미 매달 나가는 돈이라 열두 배만 하면 되고, 보증금은 그 돈이 내 통장에 있었다면 벌었을 이자로 환산하면 된다. 단위만 맞추면 비교는 의외로 단순해진다. 비교의 뼈대는 세 줄이다 첫째, 매달 나가는 돈이다. 월세라면 월세액, 전세라면 대출 이자다. 관리비는 두 경우 모두 같은 집이라면 같은 금액이니 굳이 넣지 않아도 된다. 다만 집이 바뀌면 관리비도 바뀌므로 실제 매물의 관리비를 확인해 넣어야 한다. 둘째, 묶인 돈이 못 버는 돈이다. 보증금이 늘어난 만큼 내 통장에서 빠져나가고, 그 돈이 벌어오던 이자도 함께 사라진다. 여기서 중요한 건 늘어난 차액만 계산한다는 점이다. 월세를 살 때도 보증금은 이미 묶여 있었으니, 그 부분은 양쪽에 똑같이 들어가 서로 상쇄된다. 셋째, 한 번 드는 돈이다. 이사비, 중개보수, 대출을 받는...